🏠 Crédito à habitação: sabe qual é a sua taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento das prestações de todos os créditos do agregado familiar — e não apenas do novo crédito à habitação.

Contudo, na avaliação da solvabilidade, os bancos utilizam um cálculo mais exigente: o rácio DSTI (Debt Service-to-Income).

Este rácio considera:

• as prestações de todos os empréstimos em vigor;
• um eventual aumento da prestação decorrente de uma subida das taxas de juro;
• uma possível redução do rendimento quando o contrato se prolonga para além dos 70 anos do mutuário.

A partir de 1 de agosto de 2026, o Banco de Portugal reduz o limite recomendado do DSTI de 50% para 45% nos novos créditos sujeitos a avaliação de solvabilidade.

Na prática, esta alteração poderá significar:

• um montante de financiamento mais reduzido;
• uma entrada inicial superior;
• a necessidade de liquidar previamente outros créditos;
• um maior impacto da idade e da estabilidade dos rendimentos na decisão bancária.

As instituições poderão utilizar uma margem de exceção: até 10% do montante total de crédito concedido em cada semestre poderá apresentar um DSTI superior a 45%.

Esta margem não constitui, porém, um direito do cliente à aprovação do crédito.

Cumprir o limite de 45% também não garante a concessão do financiamento. Cada banco continuará a avaliar individualmente os rendimentos, a situação profissional, o histórico de crédito, a idade dos mutuários, o valor do imóvel e os restantes encargos do agregado familiar.

Antes de assumir qualquer compromisso contratual para a aquisição de um imóvel, é essencial conhecer a sua capacidade de financiamento e proteger juridicamente a operação.

E você, sabe qual é a sua taxa de esforço?

Fonte: Banco de Portugal — Recomendação Macroprudencial aplicável a partir de 1 de agosto de 2026.

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